სესხი ბინით უზრუნველყოფილი 2022წ

შინაარსი

დაკრედიტების ბაზარზე ბევრი პროდუქტია: ერთსა და იმავე დღეს მომენტალური ნაღდი კრედიტიდან და საბანკო ბარათებიდან დაწყებული იპოთეკით და ბინებით უზრუნველყოფილი სესხებით დამთავრებული. ამ უკანასკნელზე ექსპერტთან ერთად ვისაუბრებთ, როგორ და რა პირობებში ჯობია ასეთი სესხის აღება 2022 წელს

ინტერნეტში ბევრი მითი არსებობს ბინით უზრუნველყოფილი სესხების შესახებ: მათ ეშინიათ, რომ ამ გზით ფინანსური ინსტიტუტები ფაქტიურად „აჭიანურებენ“ უძრავ ქონებას და დიზაინი იმდენად რთულია, რომ ჩვეულებრივი მსესხებლები იურიდიული ან ეკონომიკური განათლების გარეშე ვერ ხვდებიან.

მართლაც, ისევე როგორც ყველაფერი, რაც ფინანსებთან არის დაკავშირებული, ბინით უზრუნველყოფილი სესხები რჩება მოცულობითი ზონად მრავალი ნიუანსით. თუ არ იცით როგორ მუშაობს ასეთი სესხები, შეგიძლიათ ფინანსურ ჩიხში გადახვიდეთ. ვისაუბრებთ 2022 წელს ბინით უზრუნველყოფილი სესხის აღების პირობებზე, ბანკებზე, რომლებიც გასცემენ მათ და ვისაუბრებთ ექსპერტთან იმაზე, თუ როგორ შეუძლიათ კლიენტებს დამტკიცების მიღება.

რა არის იპოთეკური სესხი

სახლის სესხი არის სესხი, რომელსაც გამსესხებელი აძლევს მსესხებელს პროცენტით. მსესხებლის ვალდებულებები ასეთი სესხით უზრუნველყოფილია ბინის იპოთეკით.

სასარგებლო ინფორმაცია იპოთეკური სესხის შესახებ

სესხის განაკვეთი*19,5-30%
რა დაეხმარება განაკვეთის შემცირებასგარანტიები, თანამსესხებლები, ოფიციალური დასაქმება, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა
საკრედიტო ვადა20 წლამდე (ნაკლებად ხშირად 30 წლამდე)
მსესხებლის ასაკი18-65 წელი (ნაკლებად ხშირად 21-70 წელი)
რომელი ბინები მიიღებაფართობს, სახლში ოთახების რაოდენობას და სართულებს არ აქვს მნიშვნელობა, მთავარია სახლი არ იყოს სასწრაფო, ყველა კომუნიკაცია მუშაობს
რეგისტრაციის ვადა7-30 დღით
ადრეული დაფარვაყურადღება
შესაძლებელია თუ არა სამშობიარო კაპიტალის გამოყენება და გადასახადის გამოქვითვაარა
განსხვავება იპოთეკისგან იპოთეკით თანხა მოცემულია კონკრეტული ქონების შესაძენად, ბინით უზრუნველყოფილი სესხის შემთხვევაში თქვენ წყვეტთ სად დახარჯოთ მიღებული თანხა 

* მითითებულია 2022 წლის II კვარტლის საშუალო განაკვეთები

როდესაც კლიენტი მიმართავს ბანკს სესხის მოთხოვნით, ფინანსური ინსტიტუტი (სხვათა შორის, ეს შეიძლება იყოს არა მხოლოდ ბანკი!) უყურებს რამდენი და რა პირობებში სჭირდება მსესხებელს. საკრედიტო ბარათის მიღების ყველაზე მარტივი და სწრაფი გზა. მაგრამ პროდუქტის მინუსი არის სესხის მოკრძალებული თანხა და ვალის სწრაფად დაფარვის აუცილებლობა, წინააღმდეგ შემთხვევაში პროცენტი დაიწყებს წვეთს.

შეგიძლიათ მიმართოთ კლასიკურ სესხს. მთლიანი თანხა დაუყოვნებლივ გაიცემა და ყოველთვიურად აბრუნებთ განვადებით. თუმცა, იმისათვის, რომ კლიენტს ფული მისცეს, ბანკი დარწმუნებული უნდა იყოს მის სანდოობაში. ამიტომ მან შეიძლება მოგთხოვოთ შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობის მოტანა, თავდების, თანამსესხებლების და ა.შ.

თქვენ შეგიძლიათ თქვენი სანდოობის დემონსტრირება გირაოს სახით ქონების შეთავაზებით. მაგალითად, ბინა. ამ ტიპის უძრავი ქონება ყველაზე მოთხოვნადია უზრუნველყოფილი დაკრედიტების სფეროში. გირაო არის უსაფრთხოების ზომა. ანუ გამსესხებელი, როგორც იქნა, იზღვევს თავს კლიენტის მიერ სესხის გადაუხდელობისგან.

თუ სესხის დაფარვა არ მოხდა, ბანკი ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტი ფედერაციის კანონმდებლობით სასამართლოს მეშვეობით ჩამოართმევს საკუთრებას, რის შემდეგაც ბინა აუქციონზე გაიცემა. შენი ერთადერთი სახლის დაკარგვა საშინელებაა. მაგრამ თუ საქმე გაქვთ კეთილსინდისიერ გამსესხებელთან, მაშინ ის უბრალოდ ვერ გაყიდის მსესხებლის ბინას. აქ კანონი იცავს როგორც კრედიტორის, ასევე პირის ინტერესებს. გარდა ამისა, კრედიტორისთვის მომგებიანია, რომ პირმა განაგრძოს გადახდა, მაშინ მას არ მოუწევს საქმე სასამართლო პროცესებთან და აღდგენასთან.

გირავნობა რეგისტრირებულია Rosreestr-ის დოკუმენტებში - ეს განყოფილება აწარმოებს ჩანაწერებს ჩვენს ქვეყანაში უძრავი ქონების შესახებ. ასეთი ბინის გაყიდვა გამსესხებლის ნებართვის გარეშე შეუძლებელია. ამასთან, მფლობელს არავინ ასახლებს, რამდენადაც ის სესხს დროულად იხდის.

საშინაო სესხის აღების უპირატესობები

Დიდი ხანის განმვლობაში. რეგულარული სესხი გაიცემა საშუალოდ 3-5 წლით. ბინით უზრუნველყოფილი სესხის დაფარვა შესაძლებელია 25 წლამდე, თუ ბანკი დათანხმდება ამ პირობას.

შემცირებული მოთხოვნები მსესხებლის პორტრეტზე. სესხის გაცემამდე ფინანსური ინსტიტუტი ატარებს პოტენციური კლიენტის ქულას, ანუ აანალიზებს მის გადახდისუნარიანობას. ეძებს, არის თუ არა დავალიანება აღმასრულებელთა ბაზაში (FSSP), გადაუხდელი სესხები, იყო თუ არა ადრე სესხების დაგვიანება, არის თუ არა ოფიციალური დასაქმება. რომელიმე ეს ფაქტორი უარყოფითად მოქმედებს ქულების ქულაზე. ბინის გირავნობამ შეიძლება გაანეიტრალოს ზოგიერთი ნეგატივი და, შესაბამისად, გაზარდოს დამტკიცების შანსი.

პოტენციური სესხის თანხა უფრო მაღალია. გამსესხებელმა თავი დაიზღვია გადაუხდელობისგან და შეუძლია დაამტკიცოს სესხის უფრო დიდი თანხა, ვიდრე უზრუნველყოფის გარეშე.

მათი ვალების რესტრუქტურიზაცია და რეფინანსირება. წარმოიდგინეთ, რომ მსესხებელს ბევრი ვალდებულება დაუგროვდა სხვადასხვა ბანკებსა და სხვა კრედიტორებს. მას შეუძლია აიღოს დიდი თანხა, გადაიხადოს ყველა დავალიანება და მშვიდად გადაიხადოს მხოლოდ ერთი სესხი.

შეგიძლიათ გააგრძელოთ ბინაში ცხოვრება. შეაკეთეთ იქ რემონტი (მთავარია გააკეთოთ უკანონო განაშენიანების გარეშე), დაარეგისტრირეთ მოიჯარეები ან იქირავოთ იგი. მაგრამ ზოგიერთი კრედიტორი კრძალავს საცხოვრებლის მიწოდებას.

ნებისმიერი მიზნით. გამსესხებელი არ გკითხავს, ​​რისთვის გჭირდებათ ფული.

დაბალი მაჩვენებელი. საშუალოდ, 4%-ით, ვიდრე სესხი უზრუნველყოფის გარეშე.

ბინით უზრუნველყოფილი სესხის აღების უარყოფითი მხარეები

დამატებითი ხარჯები. ამ სესხს გააჩნია ღირებულება. პირველ რიგში, საცხოვრებლის შეფასებისთვის. არსებობს სპეციალური ორგანიზაციები, რომლებიც ადგენენ შეფასების ალბომებს. აგზავნიან სპეციალისტს, ის ათვალიერებს და უღებს ეზოს, სახლს, სადარბაზოს, ბინას. შედეგად, ის განსაზღვრავს საცხოვრებლის ღირებულებას. მომსახურების ღირებულება 5-000 რუბლს შეადგენს. მეორე ხარჯი არის ობიექტის დაზღვევა. გამსესხებელი დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ გირაოს არაფერი დაემართება.

თავისუფლად არ იყიდება. გირავნობა არ აძლევს მფლობელს ბინის სრულად განკარგვის საშუალებას, რათა მსესხებელმა ერთ მომენტში მოულოდნელად არ გაყიდოს სახლი ბანკის ნებართვის გარეშე. ბანკები არ ეთანხმებიან გაყიდვას, იმ პირობით, რომ გაყიდვიდან მიღებული თანხა დაუყოვნებლივ მოხმარდება დავალიანების დაფარვას.

შეგიძლიათ დაკარგოთ სახლი. თუ ეს მხოლოდ თქვენი ბინაა და მარტო ცხოვრობთ, მაშინ მთელი პასუხისმგებლობა თქვენზეა. მაგრამ თუ გყავთ ოჯახი, ნათესავები და ვერ დაფარეთ სესხი, მოგიწევთ დროებითი საცხოვრებლის ძებნა.

ბინის ფასი არ უტოლდება სესხის ოდენობას. სესხი მოგცემთ უძრავი ქონების ფასის მაქსიმუმ 80%-ს, იმ პირობით, რომ მოგაწოდებთ შემოსავლის ანგარიშგებას, თანამსესხებლებს, თავდებს და ა.შ. გამსესხებელს სურს დარწმუნებული იყოს, რომ ფორსმაჟორული სიტუაციის შემთხვევაში მას შეეძლება სწრაფად გაყიდოს ობიექტი, რათა აანაზღაუროს თავისი ხარჯები.

დამუშავების გახანგრძლივებული დრო. საშუალოდ, ორი კვირიდან ერთ თვემდე.

ბინით უზრუნველყოფილი სესხის აღების პირობები

მსესხებლის მოთხოვნები

ასაკი 18-65 წელი. კრედიტორებს შეუძლიათ გადაიტანონ ზედა და ქვედა ლიმიტები. 21 წლამდე ადამიანებს იშვიათად ეძლევათ დიდი სესხი.

ფედერაციის მოქალაქეობა და რეგისტრაცია, ანუ რეგისტრაცია. ასევე განიხილება უცხოელები, მაგრამ არა ყველა ბანკი.

მუდმივი სამუშაო ადგილი და შემოსავალი ბოლო 3-6 თვის განმავლობაში. არა სავალდებულო, მაგრამ სასურველი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, მაჩვენებელი უფრო მაღალი იქნება.

ქონებრივი მოთხოვნები

ბინები არ განიხილება: 

  • სასწრაფო დახმარების სახლებში;
  • არაპრივატიზებული;
  • მფლობელებს შორის არიან არასრულწლოვნები ან ქმედუუნაროები;
  • რომლებიც გამოდიან ღია სისხლის სამართლის საქმეში ან სასამართლოში დავის საგანია.

ობიექტები, რომელთა მიმართ სიფრთხილეა საჭირო:

  • შეკეკეთების პროცესშია;
  • სახლები სარემონტო;
  • აქციები ბინაში;
  • ოთახები კომუნალურ ბინაში;
  • ძველი სახლები (ხის იატაკით);
  • დაკავებულია;
  • უკვე დაგირავებულნი არიან, მაგალითად, იპოთეკით;
  • თუ ბავშვები დარეგისტრირებულნი არიან, მეპატრონეებს შორის არიან სამხედრო სამსახურში წასული ან ციხეში მყოფნი;
  • ბინა ახლახან გადაეცა მემკვიდრეობით;
  • სახლი შეტანილია კულტურული მემკვიდრეობის ნუსხაში;
  • ბინა ZATO-ში (ფედერაციის დახურული ქალაქები, სადაც შესვლა ხდება საშვით).

ბინები, საცხოვრებელი კორპუსები, ქალაქური სახლები ნებით არის აღებული, მაგრამ კომერციული უძრავი ქონება ბანკის შეხედულებისამებრ არის.

ბინას უნდა ჰქონდეს გათბობა, წყალი, დენი. ზოგიერთმა ბანკმა სახლს პირობა დადო. მაგალითად, მას უნდა ჰქონდეს მინიმუმ ოთხი ბინა და ორი სართული.

- ბინა უნდა იყოს თხევადი და მდებარეობს ქალაქთან ან სოფელში. ეს აუცილებელია იმისათვის, რომ ზუსტად შევაფასოთ ბინა და საჭიროების შემთხვევაში სწრაფად გაყიდოთ. ასე რომ, ქალაქებიდან დაშორებულ რაიონებში ბინები არ არის დიდი მოთხოვნილება, რაც ნიშნავს, რომ გამსესხებელი რისკავს, რომ არ დააბრუნოს ფული მოსალოდნელ ვადაში, განმარტავს უძრავი ქონების მოთხოვნებს. ელვირა გლუხოვა, კომპანია „დაფინანსების კაპიტალის ცენტრის“ გენერალური დირექტორი.

როგორ ავიღოთ სესხი ბინით უზრუნველყოფილი

1. გადაწყვიტეთ გამსესხებელი

და წარუდგინეთ განცხადება ბანკს ან ფინანსურ დაწესებულებას განსახილველად. ამ ეტაპზე საკმარისია სრული სახელის მითითება, სესხის სასურველი თანხის გახმოვანება და ბინის გირაოს უზრუნველსაყოფად მზადყოფნა. განაცხადის წარდგენა შესაძლებელია ტელეფონით, ვებგვერდზე (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) ან ფილიალში მისვლა პირადად.

ბანკები, საშუალოდ, ორ საათში პასუხობენ, თქვენი განაცხადი წინასწარ არის დამტკიცებული თუ უარს აცხადებენ.

2. შეაგროვეთ დოკუმენტები

თქვენი განაცხადის დამტკიცების შემდეგ, საბოლოო დამტკიცების მისაღებად დაგჭირდებათ:

  • პასპორტის ასლი რეგისტრაციასთან ერთად;
  • ზოგიერთი კრედიტორი ითხოვს მეორე დოკუმენტს. მაგალითად, TIN, SNILS, პასპორტი, მართვის მოწმობა, სამხედრო პირადობის მოწმობა;
  • საბუთები ბინისთვის. მათ უნდა მიუთითონ, რომ თქვენ ხართ მფლობელი. გაყიდვის ხელშეკრულება, ამონაწერი USRN-დან გაკეთდება (უმარტივესი გზაა მისი შეკვეთა ფედერალური საკადასტრო პალატის ვებსაიტზე 290 რუბლზე ან ქაღალდზე MFC-ში 390 რუბლით). თუ ბინა სასამართლოს გადაწყვეტილებით ან მემკვიდრეობით მიიღეთ, მაშინ საჭიროა შესაბამისი საბუთები;
  • შემოსავლის ცნობა 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადი სამუშაო ადგილიდან – თქვენი შეხედულებისამებრ, ზრდის დამტკიცების შანსს და მაქსიმალურ თანხას;
  • თანამსესხებლების დოკუმენტები. კანონის თანახმად, თანამსესხებლები იქნებიან ბინის სხვა მფლობელები (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) ან თქვენი მეუღლე. თუ თქვენ გაფორმებული გაქვთ საქორწინო ხელშეკრულება ნოტარიუსთან, რომლის მიხედვითაც მეუღლე (ა) ვერ განკარგავს ბინას, მაშინ მოიტანეთ საბუთი. თუ მეუღლეს არ სურს იყოს თანამსესხებელი, თქვენ ასევე უნდა მოაწეროთ დოკუმენტები ნოტარიუსთან.
  • სადაზღვევო კომპანიის დასკვნა ბინის დაზღვევის მზადყოფნის შესახებ და შემფასებელი კომპანიის ალბომი, სადაც მითითებულია ქონების ფასი. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი მუშაობს მხოლოდ მათ მიერ აკრედიტებულ შემფასებლებთან და სადაზღვევო კომპანიებთან.

3. დაელოდეთ კრედიტორის გადაწყვეტილებას

ბანკები განიხილავენ დოკუმენტებს სამი დღიდან ერთ თვემდე. რა თქმა უნდა, ყველა ცდილობს პროცესი დააჩქაროს და ყველაფერი გააკეთოს მოკლე დროში, მაგრამ სინამდვილეში ეს შეიძლება გადაიდოს.

4. გირავნობის რეგისტრაცია

სესხი დამტკიცდა? შემდეგ იყო ბოლო ნაბიჯი ფულის მიღებამდე. თქვენ უნდა მიიღოთ ანაბარი ბინაში. ეს კეთდება Rosreestr-ში ან MFC-ში. ამის შემდეგ ბინის თავისუფლად გაყიდვა იპოთეკარის ნებართვის გარეშე შეუძლებელია.

ზოგიერთი ბანკი აქტიურად ახორციელებს დოკუმენტების დისტანციურ შეტანას Rosreestr-თან, რათა არ დაკარგოს დრო მოგზაურობებსა და რიგებში. ამისათვის საჭიროა ელექტრონული ხელმოწერა, ღირს 3000 რუბლიდან. ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი უხდის კლიენტებს ასეთი ხელმოწერის შესასრულებლად.

5. მიიღეთ ფული და დაიწყეთ სესხის გადახდა

ფული ირიცხება საბანკო ანგარიშზე ან გაიცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით. წინასწარ უნდა შეატყობინოთ ნაღდი ფულის მიღების სურვილის შესახებ, რადგან საჭირო თანხა შესაძლოა არ იყოს სალაროში. სესხის ხელშეკრულებასთან ერთად გაიცემა გადახდის გრაფიკი. სესხის პირველი გადახდა შესაძლოა უკვე მიმდინარე თვეში იყოს.

სად არის საუკეთესო ადგილი იპოთეკური სესხის მისაღებად?

ბანკები

ისინი აქტიურად გასცემენ სესხს ბინის უსაფრთხოების წინააღმდეგ. ამასთან, მათ აქვთ ყველაზე მკაცრი სესხის დამტკიცების პირობები, რადგან საუბარია დიდ ფინანსურ სტრუქტურაზე. ბევრი ინსტიტუტი, როგორც მსხვილი ფედერალური, ისე ადგილობრივი, მზად არის უზრუნველყოს უძრავი ქონება.

საბანკო სესხის მოხერხებულობა განაცხადის პროცედურაში. ყველაფერი შეიძლება გაკეთდეს ოფისში პირისპირ ვიზიტის გარეშე, თუ ორგანიზაცია მუშაობს ამ ფორმატით. ანუ დარეკეთ ქოლ ცენტრში ან დატოვეთ მოთხოვნა საიტზე. წინასწარი დამტკიცების შემთხვევაში, გაუგზავნეთ დოკუმენტები მენეჯერს ელექტრონული ფოსტით. იშვიათ შემთხვევებში შესაძლებელია დეპოზიტის ონლაინ რეგისტრაცია და ბარათზე თანხის მიღება. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შესაძლებელია ძველმოდური გზით - ყოველ ჯერზე განყოფილებაში მისვლა.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

დახვეწილია ასეთი სესხების გაცემის მექანიზმი. სანდო ორგანიზაცია ცენტრალური ბანკის კონტროლის ქვეშ. ადექვატური ინტერესი, მსესხებლის სიტუაციიდან გამომდინარე და დაკრედიტების სფეროში.
იშვიათად ეთანხმებით სესხს შემოსავლის მოწმობის გარეშე. განაცხადის უფრო ხანგრძლივი განხილვა. ისინი კრიტიკულად აფასებენ მსესხებლის საკრედიტო ისტორიას: ვადაგადაცილების შემთხვევაში სერიოზულად იზრდება სესხზე უარის თქმის რისკი.

ინვესტორები

2022 წელს ინვესტორებს - ფიზიკურ პირებსა და კომპანიებს - შეუძლიათ ბინით უზრუნველყოფილი სესხები გასცენ მხოლოდ იურიდიულ პირებსა და ინდმეწარმეებს ბიზნესის განვითარების მიზნით. ადრე ისინი ასევე მუშაობდნენ რიგით მოქალაქეებთან - ფიზიკურ პირებთან. მაგრამ ჩვენს ქვეყანაში იყო უამრავი პირადი ტრაგედია, როდესაც ადამიანები სიტყვასიტყვით "გამოაძვრეს" ბინებიდან გამოძალებით და ხელშეკრულების პირობებით. შესაბამისად, ინვესტორებს ეკრძალებათ კერძო პირებზე ბინის უზრუნველყოფაზე სესხის გაცემა.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ისინი არ ითხოვენ შემოსავლის ანგარიშგებას და ზოგადად ლოიალურები არიან მსესხებლების მიმართ. მოლაპარაკებისა და პირობების განხილვის პროცესში შეგიძლიათ დიდი ხნის განმავლობაში მოითხოვოთ დიდი თანხა. ისინი სწრაფად იღებენ გადაწყვეტილებას, თანხის მიღება შესაძლებელია განაცხადის დღეს.
უფრო მაღალი პროცენტი ვიდრე ბანკები. მათ შეიძლება განზრახ არ შეაფასონ ბინის ღირებულება. არ არის შესაფერისი ინდივიდებისთვის.

დამატებითი გზები

ადრე ლომბარდები და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები ბინების უსაფრთხოების წინააღმდეგ სესხს აძლევდნენ. ახლა ამის უფლებას არ აძლევენ. დარჩა მხოლოდ CPC - საკრედიტო სამომხმარებლო კოოპერატივები.

მათი მონაწილეები - აქციონერები - თავიანთი სახსრებიდან შეაქვთ შენატანებს "საერთო ქოთანში". რათა სხვა აქციონერებმა ამ ფულით ისესხონ ფული. და პროცენტებიდან ინვესტორები მიიღებენ შემოსავალს. თუ თავდაპირველად CCP შეიქმნა ადამიანთა ვიწრო წრის საჭიროებებისთვის (ასეთი ურთიერთდახმარების ფონდები), ახლა ისინი ფართოდ არის გავრცელებული და ღიაა ახალი წევრებისთვის. უპირველეს ყოვლისა, რომ მათი დაკრედიტება მოხდეს. CCP-ებს უფლება აქვთ გასცენ იპოთეკური სესხი.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ბანკები უფრო სწრაფად იღებენ გადაწყვეტილებებს. განიხილება შემოსავლის მოწმობის გარეშე და დაზიანებული საკრედიტო ისტორიით. არ აინტერესებს სესხის გაცემის მიზანი.
სესხის უფრო მაღალი პროცენტი. დაგვიანებული დიდი გადასახადი. აქციონერის უფლებისთვის, მათ შეუძლიათ დააკისრონ შესვლის საფასური და ყოველთვიური გადასახადები (ზოგიერთი CPC-ისთვის ისინი გაუქმებულია).

საექსპერტო მიმოხილვები ბინით უზრუნველყოფილ სესხზე

ამ პროდუქტის შესახებ დეტალურად გვეუბნებოდა ელვირა გლუხოვას, ფინანსური ცენტრის ჩვენს ექსპერტს.

„უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი, პირველ რიგში, ინსტრუმენტია. და როგორც ნებისმიერი ინსტრუმენტი, ის რაღაც მხრივ კარგია და რაღაცით ცუდი. ლურსმნებს ხრახნიანით არ იჭერთ, არა? ყველაზე გონივრული იქნება ბინით უზრუნველყოფილი სესხის გამოყენება ორ შემთხვევაში.

მიმდინარე ვალების დაფარვა. მაგალითად, თქვენ გაქვთ ოთხი ფულადი სესხი + ორი საკრედიტო ბარათი + რვა მიკროსესხი. ასეთი სიტუაციები ნამდვილად ხდება ცხოვრებაში, სასირცხვილო არაფერია. ჩვენი კლიენტების უმეტესობას ეს პრობლემა აქვს. საკრედიტო ისტორია უფსკრულში მიფრინავს, ადამიანი გაკოტრების ზღვარზეა…

როდესაც იღებთ პირველ სესხს და იხდით, პრობლემა არ არის. აიღე მეორე, ესეც კარგია. თქვენ აიღებთ მესამეს - როგორც ჩანს, ასატანია, მაგრამ შემოსავლის მცირე ნახტომი და მთელი ეს დატვირთვა იწყებს გავლენას. სასწრაფოდ უნდა ამოვიღო ნაღდი ფული საკრედიტო ბარათებიდან და გადავიხადო მას. შემდეგ მიდიხარ მიკროსესხებზე საკრედიტო ბარათების დასაფარად. ეს უკვე გზაა არსად. 

ამასთან, შეგიძლიათ აიღოთ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი, შეამციროთ გადახდა სამიდან ოთხჯერ, გაწელოთ სესხი 15 წლით ან მეტით. და ეს ნიშნავს გრაფიკში შესვლას და მშვიდად გადახდას. მთავარია აღარ აიღოთ სესხები, თორემ უწინდელ მდგომარეობას ვუბრუნდებით, მხოლოდ ბინაც არის დაგირავებული.

როცა ბიზნესმენი ხარ. მცირე ბიზნესი ან ინდივიდუალური მეწარმე. სასწრაფოდ გვჭირდება საბრუნავი კაპიტალი, მაგალითად, საქონლის შესაძენად. გესმით, რომ ექვს თვეში ან წელიწადში გაყიდით ყველა საქონელს და შეძლებთ სესხის დახურვას, ხოლო მოგება დაფარავს სესხის პროცენტის ხარჯებს. რა თქმა უნდა, არსებობს რისკი იმისა, რომ საქონელი არ იყიდოს ან რამე არასწორედ მოხდეს. მაგრამ თუ დარწმუნებული ხართ საკუთარ თავში და თქვენს წამოწყებაში, მაშინ აიღეთ სესხი ბინით უზრუნველყოფილი - ეს კარგი გზაა მოგების მისაღებად.

მაგრამ თუ გსურთ აიღოთ აპარტამენტით უზრუნველყოფილი სესხი დუბაიში დასასვენებლად გასაფრენად და არ იცით რამდენად შორს უნდა გადაიხადოთ ეს სესხი, მაშინ არავითარ შემთხვევაში არ აიღოთ. ეს არის გზა ვალებისკენ“.

პოპულარული კითხვები და პასუხები

პასუხობს კითხვებს ელვირა გლუხოვა, კომპანია „დაფინანსების კაპიტალის ცენტრის“ გენერალური დირექტორი.

ღირს თუ არა ბინით უზრუნველყოფილი სესხის აღება?

ყველაფერი დამოკიდებულია კლიენტის საჭიროებებზე. უზრუნველყოფილი სესხი, რა თქმა უნდა, უფრო საპასუხისმგებლო ნაბიჯია, ვიდრე ჩვეულებრივი სესხი. შედარებით დაბალი განაკვეთი, დიდი ოდენობა და უფრო ლოიალური მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ განასხვავებს ასეთ დაკრედიტებას დანარჩენისგან. მაგრამ თუ მსესხებელი ვერ გადაიხდის, მას თავისი ბინით მოუწევს დავალიანების დაფარვა. ღირს თუ არა უზრუნველყოფილი სესხის აღება, ყველამ თავად უნდა გადაწყვიტოს.

შემიძლია თუ არა სესხის აღება ცუდი კრედიტით?

თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ უზრუნველყოფილი სესხი ცუდი საკრედიტო ისტორიით. ეს არის ასეთი დაკრედიტების ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი უპირატესობა. ტოპ ბანკებიც კი უშვებს მცირე შეფერხებებს 60 დღემდე. მაგრამ არის ბანკები, რომლებიც 180 დღეზე მეტ შეფერხებას იძლევიან. ზოგიერთ შემთხვევაში დაშვებულია ღია შეფერხებები. თუმცა, რაც უფრო ცუდია საკრედიტო ისტორია, მით უფრო მაღალი იქნება სესხის განაკვეთი.

გირაოს სანაცვლოდ სესხის გაცემისას, შეგიძლიათ დაყოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია ოთხ კატეგორიად:

●     დიდი — შეფერხებები არ არის ან ადრე შეფერხებები იყო არაუმეტეს შვიდი დღისა.

●     კარგი – ადრე იყო შეფერხებები შვიდიდან 30 დღემდე, მაგრამ არა უმეტეს ექვსჯერ გასულ წელს. ან ერთი დაგვიანებით 60 დღემდე. ახლა შეფერხებები არ არის. ბოლო დაგვიანებიდან ორ თვეზე მეტი გავიდა.

●     საშუალო – იყო 180 დღემდე შეფერხებები, მაგრამ ახლა დახურულია, ხოლო შეფერხებების დახურვიდან 60 დღეზე მეტი გავიდა.

●     ცუდი ახლა ღია ხარვეზებია.

შესაძლებელია თუ არა ბინით უზრუნველყოფილი სესხის აღება შემოსავლის დადასტურების გარეშე?

- შეიძლება. ბანკი პირველ რიგში აფასებს ქონებას. სესხის მაქსიმალური ოდენობის გაანგარიშება მოხდება ობიექტის ღირებულების მიხედვით. ბანკების უმეტესობაში სესხის თანხა მერყეობს ქონების საბაზრო ფასის 20%-დან 60%-მდე. შემოსავლის ოფიციალური დადასტურება 2-NDFL სერთიფიკატების მიხედვით არ არის საჭირო. საკმარისია ბანკის კითხვარში მიუთითოთ შემოსავლის წყარო, ან სიტყვიერად დაადასტუროთ, რომ გაქვთ შემოსავლის წყარო. 

 

რა თქმა უნდა, ჩეკების ბუნება დამოკიდებულია ბანკზე, რომელსაც მიმართავთ სესხის მისაღებად. მსხვილი ფინანსური ინსტიტუტები ითხოვენ ოფიციალურ შემოსავლის ანგარიშგებას ან გადახდისუნარიანობის არაპირდაპირ დადასტურებას, მაგალითად, ამ ბანკში ანგარიშებზე ბრუნვას. სხვებისთვის საკმარისია დამსაქმებლის ტელეფონის ნომერზე მარტივი სიტყვიერი დადასტურება. თუმცა, თუ არ გაქვთ შემოსავლის ამონაწერი ან ანგარიშის ბრუნვა, მაშინ მაინც იქნება ბანკი, რომელიც დაგიმტკიცებთ, მაგრამ სესხის განაკვეთი უფრო მაღალი იქნება.

არის თუ არა სესხი უზრუნველყოფილი ბინის წილით სხვა მფლობელების თანხმობის გარეშე?

– არა. ბინის წილით უზრუნველყოფილი ბანკიდან სესხის აღება შეუძლებელია. მაგრამ არსებობენ კერძო კრედიტორები, რომლებსაც შეუძლიათ წილით უზრუნველყოფილი სესხის გაცემა. მნიშვნელოვანია, რომ წილი იყოს მრავალჯერადი ან მეტი ვიდრე ოთახების რაოდენობა. მაგალითად, 1/3 წილი სამოთახიან ბინაში. გამოდგება და 1/2 სამოთახიანში. მაგრამ ოროთახიან ბინაში 1/3 აღარ არის შესაფერისი.

 

ასეთი პირობები განპირობებულია იმით, რომ თუ თქვენ გაქვთ წილი, შეგიძლიათ გამოყოთ ცალკე ოთახი. ანუ თუ მსესხებელი არ გადაიხდის, კერძო ინვესტორი ვალების წილს სასამართლოში დააგროვებს, რის შემდეგაც შეძლებს ბინაში ცალკე ოთახი გამოყოს და საკუთრებად აღიაროს. ამის შემდეგ ის გაყიდის ოთახს და სესხზე გადავადებასთან დაკავშირებულ ხარჯებს დაფარავს. მაგრამ ასეთ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები ძალიან მაღალია, ისინი თვეში 4%-დან იწყება.

თუ გსურთ ნორმალური საკრედიტო პირობები, აუცილებლად დაგჭირდებათ ყველა ბინის მფლობელის თანხმობა. მაგრამ თუ ერთ-ერთი მფლობელი არის არასრულწლოვანი ან ქმედუუნარო პირი (აქვს ფსიქიკური პრობლემები და იმყოფება მეურვეობის ქვეშ - ედ.), მაშინ მის წილს აუცილებლად არავინ აიღებს გირაოს სახით.

დატოვე პასუხი