როგორ ავიღოთ სესხი ცუდი კრედიტით 2022 წელს

ბანკებს, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს (MFIs) და საკრედიტო კოოპერატივებს არ მოეთხოვებათ აუხსნან კლიენტებს სესხზე უარის თქმის მიზეზი. მაგრამ მენეჯერებისგან ხშირად შეგიძლიათ გაიგოთ: "თქვენ გაქვთ ცუდი საკრედიტო ისტორია". შემდეგ კი ადამიანი, რომელსაც ფული სჭირდება, სისულელეში ვარდება.

შესაძლოა, ამ დაწესებულებიდან სესხი არასდროს აუღია, მაგრამ მის შესახებ ყველამ იცის. ან მან მიიღო სესხები, გადაიხადა არასწორ დროს და მივიდა აქამდე. წარსულის ფინანსური შეცდომები არ არის წინადადება. ჩვენ გეტყვით ექსპერტებთან ერთად, თუ როგორ უნდა მიიღოთ სესხი ცუდი საკრედიტო ისტორიით 2022 წელს ჩვენს ნაბიჯ-ნაბიჯ სახელმძღვანელოში მკითხველებისთვის.

რა არის საკრედიტო ისტორია

საკრედიტო ისტორია (CI) არის მონაცემთა ერთობლიობა, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას პირის ყველა ადრე გაცემული სესხისა და მიმდინარე სესხის შესახებ. მონაცემები ინახება საკრედიტო ისტორიების ბიუროში - BKI. მათში არსებული ინფორმაცია უნდა გადაიცეს ყველა ბანკმა, MFI-მ და საკრედიტო კოოპერატივმა.

საკრედიტო ისტორიის აქტი¹ ის ფუნქციონირებს 2004 წლიდან, მაგრამ მუდმივად ივსება და იხვეწება. ისინი უფრო მოსახერხებელია ხალხისთვის და ბანკებისთვის. რაც გასაკვირი არ არის, რადგან სულ უფრო და უფრო მეტი სესხის აღება ხდება. მნიშვნელოვანია ფინანსური ინსტიტუტებისთვის ობიექტურად შეაფასონ მსესხებლის პორტრეტი, რათა გაიგონ სესხის აღება თუ უარი. და ადამიანებს აქვთ ერთგვარი პირადი დოკუმენტი, რომელშიც შეგიძლიათ შეაფასოთ თქვენი ვალები.

BCI-ში ჩანაწერები ინახება შვიდი წლის განმავლობაში - ყოველი საკრედიტო ტრანზაქციისთვის და მისი ბოლო ცვლილების მომენტიდან. წარმოვიდგინოთ, რომ ბოლოს 2014 წელს აიღეთ სესხი, გადაიხადეთ ვალი ორი თვის განმავლობაში და 2022 წელს დაბრუნდით სესხის ასაღებად. გამსესხებელი შეამოწმებს თქვენს საკრედიტო ისტორიას, მაგრამ ვერაფერს ხედავს. ეს ნიშნავს, რომ საკრედიტო ისტორიას ვერ დაეყრდნობა და სხვა ფაქტორებზე დაყრდნობით მოუწევს გადაწყვეტილების მიღება.

კიდევ ერთი მაგალითი: პირმა აიღო სესხი 2020 წელს და დაუშვა გადახდების დაგვიანება. შემდეგ 2021 წელს ავიღე კიდევ ერთი სესხი. 2022 წელს მან ბანკს მიმართა ახლის მისაღებად. მან გაგზავნა მოთხოვნა BKI-ში და ნახა შემდეგი სურათი: იყო შეფერხებები, ჯერ კიდევ არის ვადაგადაცილებული სესხი. ფინანსურ ინსტიტუტს შეუძლია თავად გააკეთოს დასკვნა: ასეთი მსესხებლისთვის ფულის მიცემა სარისკოა.

ცუდი კრედიტი შედარებითი ტერმინია. არ არსებობს ერთიანი სტანდარტები და წესები, თუ რომელი მსესხებელი მოხვდება შავ სიაში BCI-ის მონაცემების საფუძველზე და რომელთან უნდა იმუშაოს. ერთი ბანკი ნახავს, ​​რომ მის პოტენციურ კლიენტს ჰქონდა გადახდები, აქვს დავალიანება, მაგრამ მაინც არ თვლის თავისთვის კრიტიკულად და ამტკიცებს სესხს. სხვა ფინანსურ დაწესებულებას შეიძლება არ მოეწონოს ის ფაქტი, რომ ადამიანმა ერთხელ დააგვიანა ერთხელ, მაშინაც კი, თუ მან დაფარა ყველაფერი.

ცუდი საკრედიტო ისტორიით სესხის აღების პირობები

როგორ ავიღოთ სესხი ცუდი საკრედიტო ისტორიით ეტაპობრივად

1. გაიგეთ თქვენი საკრედიტო ისტორია

თქვენ შეგიძლიათ მოითხოვოთ უფასო საკრედიტო ისტორია თითოეულ BCI-ში წელიწადში ორჯერ ონლაინ და წელიწადში ერთხელ - ამონაწერი ქაღალდზე. ყველა სხვა მოთხოვნა გადაიხდება - დაახლოებით 600 რუბლი მომსახურებისთვის.

ჩვენს ქვეყანაში არის რვა დიდი BCI (აი მათი სია ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე) და კიდევ რამდენიმე პატარა. იმის გასარკვევად, თუ სად არის შენახული თქვენი ისტორია, გადადით სახელმწიფო სერვისების ვებსაიტზე. საძიებო ზოლში ჩაწერეთ: „ინფორმაცია საკრედიტო ბიუროების შესახებ“, შემდეგ „ფიზიკური პირებისთვის“. 

ერთ დღეში - ჩვეულებრივ რამდენიმე საათში - პასუხი ცენტრალური ბანკიდან მოვა. მასში ჩამოთვლილია ბიუროები, რომლებიც ინახავს თქვენს საკრედიტო ისტორიას, მათ კონტაქტებს და საიტის ბმულს. ეს ასე გამოიყურება:

გადადით საიტებზე, დარეგისტრირდით და შემდეგ შეგიძლიათ მოითხოვოთ ანგარიში. ეს არის დიდი დოკუმენტი - რაც უფრო გრძელი და მდიდარია საკრედიტო ისტორია, მით უფრო შინაარსიანია. ზუსტად იგივე განცხადებას პოტენციური მსესხებლის შესახებ იღებენ ფინანსური ინსტიტუტები სესხის განაცხადის მიღებისას.

ასე გამოიყურება ანგარიში გაერთიანებული საკრედიტო ბიუროს საკრედიტო ისტორიის შესახებ:

დიზაინი შეიძლება განსხვავდებოდეს, მაგრამ არსი ყველასთვის ერთია.

საკრედიტო ისტორია აჩვენებს, თუ როგორ ახორციელებდა კლიენტმა გადახდები ბოლო შვიდი წლის განმავლობაში, იყო თუ არა დაგვიანებები, რომელ თვეში და რამდენი ხნით.

2. შეხედეთ თქვენს საკრედიტო ქულას

ბანკებისთვის გადაწყვეტილების მიღების კიდევ უფრო გასაადვილებლად, საკრედიტო ბიუროებში დარეგისტრირებული თითოეულ ადამიანს ეძლევა ქულა. მას ჰქვია ინდივიდუალური საკრედიტო რეიტინგი (ICR). იზომება 1-დან 999 ქულამდე. ახლა მასშტაბი ერთიანია, თუმცა ადრე BCI-ებს შეეძლოთ საკუთარი შეფასების სისტემის გამოყენება. რაც მეტი ქულაა, მით უფრო მიმზიდველია მსესხებელი ბანკებისთვის.

საკრედიტო რეიტინგი 2022 წელს შეიძლება შემოწმდეს უფასოდ შეუზღუდავი რაოდენობის ჯერ. ასე გამოიყურება გაერთიანებული საკრედიტო ბიუროს საკრედიტო რეიტინგის განცხადება.

რეიტინგს ახლა ახლავს სავალდებულო გრაფიკული სიცხადე. ანუ, ისინი ქმნიან გრაფიკს ან, როგორც მაგალითებში, ერთგვარ სპიდომეტრს შეფასებით. წითელი ზონა - ნიშნავს დაბალ საკრედიტო ქულას და ცუდ საკრედიტო ისტორიას. ყვითელი - საშუალო მაჩვენებლები. მწვანე და პატარა ღია მწვანე ზონა ნიშნავს, რომ ყველაფერი კარგად და მშვენიერია.

თუ თქვენი რეიტინგი წითელ ზონაშია, ეს ნიშნავს, რომ თქვენი საკრედიტო ისტორია ცუდია და სესხის აღება ადვილი არ იქნება.

მნიშვნელოვანი

არის შეცდომები საკრედიტო რეიტინგში და საკრედიტო ისტორიაში. არასწორი ინფორმაცია სესხებისა და ვადაგადაცილების შესახებ, ბანკების მიმართ მოთხოვნები, რომლებიც თქვენ არ გააკეთეთ. ზოგჯერ უზუსტობამ შეიძლება დაჩრდილოს მსესხებლის პორტრეტი. თქვენ შეგიძლიათ წაშალოთ არასწორი ინფორმაცია. ამისათვის 2022 წელს ღირს დაუკავშირდით ან ბანკს, რომელმაც დაუშვა უზუსტობა, ან პირდაპირ საკრედიტო ბიუროს. ათი დღის განმავლობაში მათ უნდა უპასუხონ. ხდება ისე, რომ BKI არ ეთანხმება შეცდომას. მაშინ პირს უფლება აქვს მიმართოს სასამართლოს.

3. მიმართეთ სესხს

კომპანია „ფინანსური და იურიდიული ალიანსის“ იურისტი და ექსპერტი კონსულტანტი ალექსეი სოროკინი საუბრობს სესხის თითოეულ ვარიანტზე და აფასებს მის წარმატებას ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე ადამიანებისთვის.

ბანკები

სესხის მიღების შანსი: დაბალი

მსხვილი ფინანსური ინსტიტუტი არ გარისკავს და არ გასცემს ფულს არაკეთილსინდისიერ მსესხებელს. განსაკუთრებით მათ, ვისაც აქვს ღია შეფერხებები განაცხადის შეტანის დროს.

რჩევა: თუ მაინც გადაწყვეტთ ბანკებთან მუშაობას, მაშინ ნუ გაუგზავნით განაცხადებს ერთდროულად. განაცხადები აისახება BCI-ში. ბანკები დაინახავენ, რომ იქ მასიური მოთხოვნები მიიღეს - ეს მათთვის კარგი ნიშანი არ არის. აირჩიეთ 1-2 ყველაზე ლოიალური ბანკი. შესაძლოა ისინი, სადაც ადრე აიღეთ სესხი ან გაქვთ გახსნილი ანგარიში. დაელოდეთ მათგან პასუხს. უარის შემთხვევაში მიმართეთ სხვა ბანკებს.

მოიწონეს? ნუ ითვლით ხელსაყრელ პირობებს. საპროცენტო განაკვეთი იქნება მაღალი, ხოლო დაფარვის ვადა მინიმალური.

საკრედიტო სამომხმარებლო კოოპერატივები (CPC)

სესხის მიღების შანსი: საშუალო

კოოპერატივები ორგანიზებულია შემდეგნაირად: აქციონერები თავიანთ სახსრებს შეაქვთ საერთო ფონდში. მისგან სხვა აქციონერებს შეუძლიათ თავიანთი საჭიროებისთვის სესხის აღება. ადრე (სსრკ-ში და ცარისტულ ჩვენს ქვეყანაში), მხოლოდ საზოგადოების წევრები ხდებოდნენ, ერთი კოლექტივი. ახლა იგივე სქემა გამოიყენება სხვა მიზნებისთვის. მაგალითად, მოსახლეობისგან ინვესტიციების მიღება და სესხების გაცემა.

ის ასე მუშაობს: მსესხებელი მოდის PDA-სთან და ამბობს, რომ სურს სესხის აღება. მას სთავაზობენ აქციონერი გახდეს. ხშირად, უფასოდ. ახლა, როდესაც ის კოოპერატივის წევრია, მას შეუძლია გამოიყენოს თავისი ფული. ოღონდ ისეთი პირობებით, როგორიც ბანკშია – ანუ დავალიანების გადახდა პროცენტით.

იყავით ფხიზლად CCP-სთან დაკავშირებისას. არაკეთილსინდისიერი ორგანიზაცია შეიძლება მოქმედებდეს ამ ნიშნით. შეამოწმეთ სახელი ცენტრალური ბანკის რეესტრში² თუ კი, მაშინ ყველაფერი კანონიერია. კოოპერატივებში პროცენტი უფრო მაღალია, ვიდრე ბანკებში, მაგრამ ისინი უფრო ლოიალურები არიან ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე ადამიანების მიმართ.

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები (MFI)

სესხის მიღების შანსი: საშუალოზე მაღალი

ყოველდღიურ ცხოვრებაში ამ ორგანიზაციებს უწოდებენ "სწრაფ ფულს". ისინი ლოიალურები არიან მსესხებლების უმეტესობის მიმართ, მაგრამ მინუსი არის ის, რომ ფული გაიცემა უზარმაზარი საპროცენტო განაკვეთებით (წლიური 365%-მდე, ეს უკვე შეუძლებელია, როგორც ცენტრალურმა ბანკმა გადაწყვიტა.³). ცუდი კრედიტის მქონე ადამიანებისთვის კარგი ამბავი ის არის, რომ MFI-ებზე უარის თქმა მხოლოდ კარგი მიზეზების გამო ხდება. მაგალითად, თუ მსესხებელი უარს ამბობს პასპორტის ჩვენებაზე. ცუდი საკრედიტო ისტორია მათთვის არც ისე კრიტიკულია.

სალომბარდო

სესხის მიღების შანსი: მაღალი

ლომბარდებს ხშირად არ სჭირდებათ საკრედიტო ისტორია, რადგან გირაოს სახით იღებენ ზოგიერთ პირად ნივთს. ყველაზე ხშირად, სამკაულები, ტექნიკა, მანქანები.

4. მოძებნეთ ალტერნატივები

როდესაც სესხზე უარყოფილია ცუდი კრედიტის გამო, იცოდეთ ფულის მიღების სხვა გზები.

Საკრედიტო ბარათი. ბანკი შეიძლება არ დათანხმდეს სესხს, მაგრამ დაამტკიცოს საკრედიტო ბარათი. თქვენ მოწესრიგებული იქნებით მასზე დავალიანების დაფარვაში და გააუმჯობესებთ საკრედიტო ისტორიას.

ოვერდრაფტი. ეს სერვისი დაკავშირებულია სადებეტო ბარათებთან, ანუ ჩვეულებრივ საბანკო ბარათებთან. ყველა ბანკს არ აქვს ოვერდრაფტის საშუალება. მისი არსი: ანგარიშზე არსებული სახსრების ლიმიტის მიღმა გასვლის შესაძლებლობა. ანუ ბალანსი უარყოფითი გახდება. მაგალითად, ბარათზე იყო 100 მანეთი, თქვენ შეიძინეთ 3000 რუბლი და ახლა ბალანსი არის -2900 რუბლი. ოვერდრაფტებს, ისევე როგორც საკრედიტო ბარათებს, აქვთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები. ის უნდა დაფაროთ მოკლე დროში, ჩვეულებრივ ერთი თვის განმავლობაში.

ძველი სესხების რეფინანსირება. ხანდახან ცუდი საკრედიტო ისტორია ცუდი ხდება არა ვადაგადაცილების რაოდენობის გამო, არამედ იმის გამო, რომ ადამიანს ძალიან ბევრი დავალიანება აქვს. ფინანსურ ინსტიტუტს შეიძლება უბრალოდ შეეშინდეს, რომ კლიენტი სხვა სესხს არ აიღებს. მაშინ აზრი აქვს სესხების რეფინანსირებისთვის ფულის აღებას, ვადაზე ადრე სხვა ბანკებში ვალების დახურვას და ერთ სესხზე დარჩენას.

5. ვეთანხმები ბანკების ყველა პირობას

ცუდი საკრედიტო ისტორიის კომპენსირება შეიძლება:

• თანამსესხებლები და თავდები.  მთავარია, მათ აქვთ ყველაფერი წესრიგში საკრედიტო ისტორიით და ხალხი თანხმდება სესხის დახურვაზე თქვენი გადახდისუუნარობის შემთხვევაში;
• რეპუტაციის გაუმჯობესებისა და საკრედიტო ისტორიის გაუმჯობესების პროგრამები. ყველგან არ არის. დასკვნა ის არის, რომ კლიენტი იღებს სესხს ბანკიდან საკმაოდ არახელსაყრელი პირობებით. სერიოზული ზედმეტად, მოკლე დროით. მაგრამ მცირე რაოდენობით. როდესაც ეს დავალიანება დაიხურება, ბანკი გპირდებათ, რომ უფრო ლოიალური იქნება თქვენს მიმართ და დაგიმტკიცებთ უფრო დიდ სესხს;
• გირაოთი. ბანკებს უფლება აქვთ უზრუნველყონ უძრავი ქონება - ბინები, ბინები, აგარაკი - მიიღონ. თუ მსესხებელი ვერ გადაიხდის, ობიექტი გაიყიდება;
• დამატებითი მომსახურება. ბანკს შეუძლია დაადგინოს სესხის პირობები: იწყებ სახელფასო ბარათს, ხსნი ანაბარს, აკავშირებს დამატებით სერვისებს. ყველაზე გავრცელებული არის დაზღვევა: სიცოცხლე, ჯანმრთელობა, სამსახურიდან გათავისუფლება. ამისთვის მოგიწევთ ზედმეტი გადახდა, შესაძლოა კრედიტით გაცემული თანხიდან.

6. გაკოტრების პროცედურა

თუ სესხს საერთოდ არ გასცემენ და ძველთან გამკლავება არ არის, შეგიძლიათ გაკოტრების პროცედურა გაიაროთ. მართალია, მომდევნო ხუთი წლის განმავლობაში, სესხებზე განაცხადისას, მოგიწევთ ბანკებსა და სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებს აცნობოთ, რომ გაკოტრებული ხართ. ბიოგრაფიაში ასეთი ფაქტით ძნელია სესხის აღება. მაგრამ სხვა ვალები ჩამოიწერება და ამ დროის განმავლობაში საკრედიტო ისტორია თითქმის მთლიანად გაქრება BCI-დან - ეს შეიძლება ჩაითვალოს ნულიდან ცხოვრების დასაწყისად.

საექსპერტო რჩევა ცუდი კრედიტით სესხის აღების შესახებ

„ფინანსური და იურიდიული ალიანსის“ ექსპერტი კონსულტანტი ალექსეი სოროკინი ჩამოთვლილია რა უნდა ავარიდოთ თავიდან, თუ ეს შესაძლებელია, იმ სიტუაციაში, როდესაც გჭირდებათ სესხის აღება ცუდი საკრედიტო ისტორიით.

• აიღეთ დამატებითი სესხი დაგვიანების სხვა გზით დასაფარად. ბანკის ან MFI-ის ახალი პირობები შესაძლოა კიდევ უფრო ნაკლებად ხელსაყრელი იყოს. გარდა ამისა, ვალის ტვირთი რჩება.
• გადადით MFI-ში. განაკვეთი არის 365% წელიწადში, მნიშვნელოვანი ჯარიმები მცირე დაგვიანებისთვისაც კი, საკომისიო ყველა მომსახურებისთვის. ეს არის ვალის ხაფანგი, საიდანაც ადვილი არ არის გამოსვლა.
• აიღეთ სესხები ონლაინ. სინამდვილეში, ეს არის იგივე MFI. მაგრამ თქვენი პერსონალური მონაცემების გაჟონვის რისკი გაცილებით მაღალია. გარდა ამისა, არის თაღლითური საიტები: ისინი იღებენ თქვენს მიერ დოკუმენტების სკანირებას, ხელმოწერის ნიმუშებს და მათთან ერთად ისინი უკვე იღებენ სესხს თქვენი სახელით.
• დაუკავშირდით შუამავლებს. ისინი სთავაზობენ უფრო დიდი სესხის აღებას წინას დახურვისთვის. ისინი იღებენ პროცენტს მათი მომსახურებისთვის. ისინი არ ერიდებიან საბუთების გაყალბებას, რომელიც თითქოსდა ადასტურებს მოვალის შემოსავალს საბანკო ცნობისა და 2-პირადი საშემოსავლო გადასახადის მიხედვით. ბანკთან „მოლაპარაკებას“ ვერავინ შეძლებს, თქვენ გარდა: ცუდი საკრედიტო ისტორიის შუამავლები არ დაგვეხმარებიან. გამოტოვეთ წარსული რეკლამები, რომლებიც გვპირდებიან CI-ს წაშლას.

ანტონ როგაჩევსკითავისი რჩევები გაუზიარა სინერგიის უნივერსიტეტის ანალიტიკური ცენტრის თანამშრომელმა, საბანკო დარგის ექსპერტმა.

– ბანკებმა შეიძლება უფრო ლოიალურად გიყურონ, როგორც მსესხებელს, თუ ძველი კლიენტი ხარ და აქამდე სერიოზული დარღვევა არ გქონია.

გამოუვალ მდგომარეობაზე საუბრისას უნდა აღვნიშნოთ სესხის ხარისხის კატეგორიები⁴. ეს მაჩვენებელი ბანკს ეუბნება სესხზე საკრედიტო რისკის ხარისხს. თუ სესხი ხარისხის V კატეგორიაშია და აღიარებულია, როგორც ცუდი, ანუ საერთოდ არ დაგიბრუნეთ და ვერ გააკეთებთ, დიდი ალბათობით, უახლოეს მომავალში, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ სადმე მიიღოთ სესხი. IV კატეგორიით შეგიძლიათ გააუმჯობესოთ თქვენი რეიტინგი გადახდის დისციპლინის ჩვენებით და თქვენი შემოსავლის დონის გაზრდით.

ცუდი კრედიტის მქონე ადამიანს ხშირად უწევს უარის თქმა. თქვენთვის რამდენიმე გზა არსებობს:

• მიზანმიმართულად გაგზავნეთ განაცხადები ბანკებში იმ იმედით, რომ ზოგიერთი უფრო ლოიალური იქნება ამ საკითხში;
• მიმართეთ MFI-ებს, რომლებიც ათავისუფლებენ ზოგიერთ უარყოფით წერტილს მუხრუჭებზე;
• დაუკავშირდით კერძო ინვესტორებს.

საკრედიტო ისტორია შეიძლება გამოსწორდეს, მაგრამ პროცესი არ არის სწრაფი. საშუალოდ, მინიმუმ 6-12 თვე დასჭირდება თქვენი საკრედიტო ისტორიის გაუმჯობესებას. ამ პერიოდის განმავლობაში, თქვენ უნდა გაამახვილოთ ყურადღება სხვა ვალების გადახდის დისციპლინაზე. შეგიძლიათ აიღოთ მცირე სესხი ან განვადება საყოფაცხოვრებო ტექნიკის, ტელეფონების და ა.შ. ამავდროულად, ღირს გაუძლოს გადახდების მთელ ვადას და არა ვადაზე ადრე ჩაქრობა. ცოტა უფრო ძვირიც რომ გამოვიდეს, საგრძნობლად გააუმჯობესებს თქვენს საკრედიტო რეიტინგს, როგორც მსესხებელს.

პოპულარული კითხვები და პასუხები

პასუხობს ანტონ როგაჩევსკი, უნივერსიტეტის ანალიტიკური ცენტრის „სინერგიის“ თანამშრომელი, ექსპერტი საბანკო დარგში.

წყაროები

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/